315借贷宝事件引发的关于网络贷款注销的思考
随着近期“315”活动的热烈开展，诸多网络贷款所潜藏的弊病与漏洞得以曝光。其中，“借贷宝”因涉嫌非法放贷而被警方依法查封关停。致使其遭受查封处置的根源在于，该平台长期存在诸如“高息陷阱”以及“不实宣传”等违规现象，甚至炮制“阴阳合同”，诱使众多借款人签署与实际金额不符的协议。
经由央视记者的深入披露可知，诸多借款人虽在借贷宝平台签署了正规的电子签名协议，并出具了电子签的欠条，然而在实际交易环节，真正的交易却未在该平台上展开。最终，即便遭受放款人的高利放贷与暴力催收行径，由于对放款人的真实身份信息缺乏明晰了解，借款人根本无从提起诉讼。
与之类似的网络贷款在互联网领域可谓俯拾皆是，“高息设置”、“虚假宣传”、“名目巧立”等一系列违规操作，已然使网贷沦为侵害借款人权益的工具，众多借款人在毫无察觉的情况下深陷网贷泥沼，饱受其困扰。
一、网络贷款中的高额利息与繁杂费用陷阱剖析
在进行借款操作时，不少人往往仅聚焦于所标注的“月利率”数值，诸如0.6%或0.8%之类，却对实际年化利率（APR）有所忽视。不妨通过具体计算加以阐释：若某网贷产品的月利率设定为1.5%，那么依据常规计算，其年化利率应为：1.5%×12 = 18%。但实际情形远非如此简易！
诸多网贷平台除了收取利息之外，还存在诸如砍头息（预先扣除手续费）、服务费、逾期费等一系列隐性成本，这使得实际年化利率常常高达36%以上，甚至逾越了法律所规定的上限。
正如洪先生的遭遇一般，其向放款人借款5000元，实际仅收到3500元的转账金额，可平台欠条上所登记的借款金额却赫然为5000元，并且在短短7天之内，便需额外支付1500元利息。至此，洪先生方才惊觉自己已然遭遇了明目张胆的高利放贷与“砍头息”侵害！
再看王女士的情况，其在人人信平台借款30000元，最终到账金额仅为14000元，被扣除了16000元，且声称此为利息。通过电子签方式借款，最终却陷入了高利放贷的困境。
二、网络贷款所引发的信用风险与征信受损状况探究
网贷逾期现象会对个人征信状况造成极为严重的损害。一旦出现逾期行为，不良记录将会被报送至征信系统，进而在个人征信报告上留存污点。在存在网贷逾期记录的人群当中，约60%的人在申请银行房贷时会遭到拒绝，抑或面临更高的贷款利率。即便并非出于恶意而导致逾期，亦有可能因网贷平台报送信息的延迟或失误，致使征信出现异常状况。
三、网络贷款过程中的信息泄露与诈骗风险审视
在申请网贷的流程中，借款人需要提供大量的个人敏感信息，诸如身份证号、银行卡号、通讯录等内容。部分不够正规的网贷平台对用户信息的保护力度欠佳，极有可能导致信息泄露。一旦此类信息落入不法分子手中，借款人便有可能遭遇诈骗电话、短信骚扰，甚至面临账户被盗刷、身份被冒用等风险。
四. 过度借贷与债务积聚
网贷所具备的便捷特性极易引发过度借贷行为，诸多人士在消费欲念的驱策之下，频繁进行借贷活动，致使债务规模如雪球般不断膨胀。部分个体起初仅为满足日常消费而进行小额借款，然而鉴于其还款能力存在局限，为清偿旧债不得不借入新债，最终深陷债务泥沼。
当前借贷群体中约有三成人员存在过度借贷的情形，甚至在此部分人群里，尚有两成因无力偿还债务，致使其生活与工作遭受严重波及之人。
结清网贷，挣脱“吸血虫”束缚
1. 优化融资成本
网贷所涉及的高额利息与各类费用，致使借款成本始终维持在高位。在结清网贷之后，借款人得以摆脱高额利息的桎梏，融资成本随之大幅削减。以长期借贷需求为例，银行贷款利率通常处于合理区间范围，诸如房贷利率大致在4% - 6%左右，相较于网贷的高利率状况，能够节省大量的利息支出。倘若借款人此前因网贷而背负高额债务，在结清之后再向银行申请贷款，便可实现对整体融资成本的优化，进而减轻经济负担。
2. 提升银行贷款审批通过率
过多的网贷记录或者网贷逾期记录，会致使银行判定借款人具有较高风险，从而降低贷款审批的通过比率。在结清网贷，并维持一段时期的良好信用记录之后，借款人的信用状况将得到显著改善，银行贷款审批通过率亦会明显提高。
3. 降低资金风险
网贷平台质量参差不齐，部分平台存在经营风险，甚至有可能突然倒闭。若借款人在这些平台存在未结清贷款，便极有可能面临资金损失的风险。在结清网贷之后，借款人不再受到网贷平台经营风险的影响，资金的安全性得以切实保障。与此同时，亦避免了因网贷平台缺乏规范性，可能遭遇的暴力催收、非法讨债等问题，从而降低了人身与财产安全方面的风险。
网贷向来饱受诟病，其各类风险均会对借款人的实际利益产生影响，唯有及时结清并注销网贷账户，方可使我们摆脱网贷所潜藏的风险，迈向更为健康的生活轨道。
